ריבית משכנתא

כאשר בוחרים את המשכנתא ובונים את התמהיל שלה השאלה העיקרית שעולה היא באיזו ריבית כדאי לקחת את המשכנתא? האם עדיפה ריבית קבועה או ריבית משתנה? לפניכם הסבר מקיף בנושא ריבית משכנתא.

בניית תמהיל משכנתא נכון:

חשוב ביותר לבנות תמהיל משכנתא בצורה נכונה בו יהיה נתן לראות את השפעת הריבית על שאר הפרמטרים.מדובר בנתון מאוד חשוב לבחירת הבנק ממנו ניקח את המשכנתא וגם לצורך חישוב ההחזר החודשי. ההתלבטות הינה בין משכנתא בריבית קבועה לבין משכנתא בריבית משתנה שעלולה לעלות ולרדת. מכיוון שמדובר בהלוואה ארוכה במיוחד של שנים רבות- יש לקחת את כל הנתונים בחשבון.

חשוב ביותר לבדוק את הנתונים הכלכליים בעזרת יועץ מומחה למשכנתאות שיסביר לכם מה הכי טוב ומשתלם עבורכם. רוב רוכשי הדירות לווים משכנתא בה החלק המרבי הוא משתנה וצמוד- כאשר ריבית הפריים נמוכה ביחס לריבית הקבועה. עם זאת יש לקחת בחשבון עליה של הריבית- ולהתייחס אליה כמרכיב מאוד גדול ומשמעותי בבניית התמהיל.

הריבית על המשכנתא כיום

נכון לחודש מאי 2016 הריביות יחסית נמוכות ויש לכך השפעה ישירה על שוק המשכנתא כמו על שאר שווקים ותחומים כלכליים במדינה. בשנת 2008 לאחר המשבר הכלכלי בנק ישראל החל באופן הדרגתי להוריד את הריבית וכיום הריבית היא הנמוכה ביותר מאי פעם 0.1%. מצב זה גורם לכך שההפרש שנוצר בין ריבית על משכנתא צמודה ומשכנתא לא צמודה הוא נמוך ולכן יותר ויותר מעדיפים את האפשרות של משכנתא לא צמודה. סוג כזה של משכנתא מאפשר תשלומים קבועים המאפשרים יציבות לאורך זמן . בעבר מסלול זה היה פחות מבוקש עקב הריבית והאינפלציה הגבוהות אך כיום הריבית הנמוכה פותחת בפני הלקוחות אפשרויות בחירה בין מסלולי משכנתא שונים.

מסלולים משתנים וקבועים:

ישנם לא מעט מסלולים כאשר לכל אחד יתרונות וחסרונות ומתוקף תפקידו של היועץ שלכם לייעץ לכם איזה מסלול הכי טוב עבורכם ובאיזו ריבית כדאי לכם לקחת את המשכנתא שלכם. המסלול של הריבית המשתנה הצמודה לפריים הוא כיום המסלול עם הריבית הנמוכה ביותר מאשר מסלולים אחרים אבל ישנם עוד מסלולים אפשריים. דוגמא נוספת היא המסלול המשתנה עם ריבית משתנה צמודה למדד למשך חמש שנים- כלומר, ניתן בכל חמש שנים לעבור למסלול אחר. ישנם מסלולים עם ריבית משתנה צמודה לטווח ארוך של כעשרים שנה, וישנם מסלולים אשר בהם הריבית משתנה אך לא תמודה ולא נגזרת של הפריים. כאמור- לכל מסלול היתרונות והחסרונות שלו ולכן חשוב לבדוק ולברר ולשאול את כל השאלות בזמן ייעוץ משכנתאות.

גורמים בהם יש להתחשב:

עלות המימון השנתית:

כאשר הלקוח בוחר במסלול של משכנתא משתנה בין אם מדובר בריבית פריים או ריבית משתנה צמודה, ההחזר ההתחלתי שלו יהיה נמוך יחסית מה שעלול ליצור מצב בו ההחזר יישאר נמוך לאורך זמן. עם זאת חשוב לזכור שכאשר הריבית תעלה גובה ההחזרים יעלה בהתאם- ההחזר ההתחלתי והנוכחי הוא רק לחלק מתקופת המשכנתא ולא לכולה.

אינפלציה

ההחזרים שהבנקים משקפים מראים רק את הריבית אך לא מבטאים את ההצמדה- את העלייה שתהיה בהחזרים עם השנים ולכן הסכומים הנמוכים הראשוניים עלולים להטעות

כמו כן חשוב להתחשב בגמישות של המשכנתא באפשרויות של פירעון מוקדן ועוד. לדוגמא- מסלול עם ריבית משתנה וריבית צמודה מאפשר החזר של סכומים נמוכים בהתחלה אך הם עתידים לעלות. מנגד- מסלול עם ריבית קבועה שאינה צמודה מבטיח שהסכום שתשלמו בהחזר הראשון של המשכנתא יהיה זהה לסכום שתשלמו לאורך כל זמן ההלוואה.

הריבית הינה נתון משתנה שמשפיעה באופן משמעותי על שאר הנתונים ויש לחשב אותו בהתאם- רצוי להיעזר במחשבון משכנתא לצורך החישובים והתאמת ההחזר המתאים ביותר עבורכם.